Какво трябва да знаем, за да защитим интереса си на потребители?
Случвало ли ви се е да закупите автомобил на лизинг и лизинговата компания да ви задължи да направите както задължителната застраховка Гражданска отговорност, така и Автокаското през определен застрахователен брокер и застраховател? Със сигурност ви се е случвало!
А при теглене на ипотечен кредит от банка, били ли сте задължавани да направите имуществена застраховка през банката и то в определена застрахователна компания без да имате право на избор? Това е практика, която се наблюдава нерядко. Но е добре да знаем, че е в противовес с Кодекса на застраховането.
Какво казва Законът
Според Кодекса за застраховането, който е в сила от 2016 година, потребителите имат право на свободен избор на застраховател и застрахователен брокер. Това означава, че лизингодателят (банката) няма правно основание да ви задължи да ползвате конкретен застраховател или брокер. Въпреки това, те могат да наложат определени изисквания по отношение на покритието на застраховката, но не и да ви ограничат в избора на застраховател.
По-конкретно, чл. 357 от Кодекса за застраховането гласи, че потребителите имат право на свободен избор на застраховател. Това важи и за случаите, когато имате задължителна застраховка (като например „Гражданска отговорност“) или „Каско“ на автомобил при лизинг.
Ако лизингодателят настоява да използвате конкретен застраховател или брокер, това може да се разглежда като нарушение на правото ви на избор. В такъв случай можете да се консултирате с Комисията за финансов надзор (КФН) или да потърсите правна помощ, за да защитите правата си.
Как да защитите правата си
Това са стъпките, които можете да предприемете, за да защитите правата си:
1. Преглед на договора
Прегледайте внимателно договора за лизинг, за да установите какви точно са условията, свързани със застраховката. Проверете дали има клауза, която ви задължава да използвате конкретен застраховател.
2. Разговор с лизингодателя
Опитайте се да проведете разговор с лизингодателя и да обясните, че според Кодекса за застраховането имате право на свободен избор на застраховател и брокер. Възможно е да постигнете споразумение, ако представите алтернативна застрахователна полица, която отговаря на изискванията на лизингодателя.
3. Обърнете се към Комисията за финансов надзор
Ако лизингодателят настоява да използвате техния застраховател и това противоречи на правото ви на избор, можете да подадете жалба до Комисията за финансов надзор. КФН е органът, който контролира спазването на законодателството в застрахователния сектор.
4. Правна консултация
Ако случаят е сложен и не успеете да разрешите проблема самостоятелно, може да се консултирате с адвокат, специализиран в застрахователно право, който да ви помогне да защитите правата си.
5. Потърсете алтернативен лизингодател
Ако преговорите с настоящия лизингодател не доведат до положителен резултат, можете да обмислите възможността да прекратите договора (ако това е възможно без значителни финансови загуби) и да потърсите друг лизингодател с по-гъвкави условия.
А има ли Кодексът за застраховането силата на закон
Да, Кодексът за застраховането има силата на закон в България. Той е нормативен акт, който урежда правните отношения в областта на застраховането и презастраховането, както и дейността на застрахователите, застрахователните посредници, застрахователните агенти, презастрахователите и други субекти, участващи в застрахователния пазар.
Кодексът за застраховането е приет от Народното събрание и има задължителна сила за всички лица и институции, които са обхванати от неговото действие. Той регламентира правата и задълженията на застрахователите и застрахованите лица, включително изискванията за сключване на застрахователни договори, условията за лицензиране на застрахователи и застрахователни посредници, както и надзорната дейност, осъществявана от Комисията за финансов надзор.
В случай на нарушаване на разпоредбите на Кодекса за застраховането, съответните лица и институции могат да бъдат подведени под отговорност съгласно предвидените в него санкции и процедури. Това прави Кодекса за застраховането важен и задължителен нормативен акт в правната система на България.
Причини, поради които банки и лизингодатели контролират застрахователния процес
Нека погледнем и от другата страна. Защо банките и лизингодателите често настояват да контролират застрахователния процес и полиците да се сключват само при определени от тях брокери и застрахователи? Банките и лизингодателите често изискват клиентите им да застраховат имущество и автомобили при определени застрахователи поради няколко основни причини:
1. Контрол на риска
Лизингодателите и банките поемат значителен финансов риск, когато предоставят финансиране за закупуване на автомобил или имот. Застраховката служи като средство за намаляване на този риск, като гарантира, че в случай на щета или загуба, кредиторът ще бъде обезщетен. Като изберат доверен застраховател, с който имат установени отношения, те могат да бъдат сигурни, че полицата ще покрива необходимите рискове и ще осигури адекватно обезщетение.
2. Стандартизирани условия
Банките и лизингодателите често работят с определени застрахователи, защото те предлагат полици със стандартизирани условия, които отговарят на изискванията на кредитора. Това улеснява процеса на одобрение и намалява административната тежест, свързана с прегледа и одобрението на застрахователните полици.
3. По-лесна администрация
При използване на конкретен застраховател, банките и лизингодателите могат да улеснят процеса на администриране на застраховките, включително при издаване на застрахователни сертификати, администриране на щети и поддържане на полиците актуални. Това намалява времето и усилията, необходими за управление на тези аспекти.
4. Защита на собствените интереси
Автомобилите и имотите, финансирани от банки или лизингодатели, са техен актив, докато заемът или лизингът не бъдат изплатени напълно. Застраховката гарантира, че този актив е защитен в случай на инцидент или катастрофа, което е от пряк интерес на кредитора.
5. Избягване на конфликти и неадекватни полици
Банките и лизингодателите могат да имат негативен опит с определени застрахователи или видове полици, които не предлагат достатъчна защита или създават проблеми при обработката на претенции. Когато работят с конкретни, проверени партньори, те минимизират риска от такива ситуации.
6. Изисквания за контрол и отчетност
Някои банки и лизингодатели предпочитат да работят с определени застрахователи, защото те предоставят по-добра отчетност и контрол върху застрахователните полици, което им позволява да следят по-лесно състоянието на застраховките на своите клиенти.
Право на избор на застраховател и застрахователен брокер
Въпреки тези причини, законодателството дава право на клиентите да избират своя застраховател и застрахователен брокер, което означава, че такива изисквания могат да бъдат оспорени, ако нарушават правата на потребителя.
Най-важното в случая е и лизингополучателят, и финансиращата институция да бъдат защитени. Никой няма интерес от застраховка, която няма да покрие рисковете. Но при избора на застрахователен брокер и застраховател трябва да се водим и от пазарния принцип, и да избегнем монопол, и съответно завишаване на цените на застраховките за крайния клиент, което за съжаление се случва.
Затова препоръката е да се обръщате към професионалисти, които ще ви консултират според законовите ви права и във ваша полза. Както за финансиране на покупката ви (автомобили, недвижим имот или друга собственост) – това са банките и кредитни институции, така и в застраховането – това са застрахователните брокери с опит и експертиза. Професионалистите от Уни Стейт Брокер са на ваше разположение, запитване можете да направите тук https://unistatebroker.com/contact/
Разгледайте още от блога на Uni State Broker:
Защо да застраховаме апартамента си?
Застраховки на имущество за зашита от природни бедствия! Какво е важно да знаем?